Общий телефон:
8(925) 021-10-30
8(901) 578-52-99
г.Жуковский, ул. Гагарина,
д.5А, 1 этаж, оф.34
 

УТВЕРЖДЕНО

Решением Общего собрания членов Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз»

Протокол №15 от «27» февраля 2019г.

 

 

 

 

 

 

 

ПОЛОЖЕНИЕ

О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ
ЧЛЕНАМ КРЕДИТНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА

«Кредитный союз»

г. Жуковский Московская область

2019 г.

  1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  1. 1.Положение о порядке предоставления займов (далее – Положение) разработано в соответствии с Уставом Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз» (далее - кредитный кооператив).
  2. 2.Положение является внутренним нормативным документом кредитного кооператива и регламентирует порядок использования средств Фонда финансовой взаимопомощи при предоставлении займов членам кредитного кооператива.
  3. 3.Деятельность кредитного кооператива по использованию средств Фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива регламентируется действующим законодательством, Базовыми стандартами кредитных потребительских кооперативов, Уставом кредитного кооператива, иными внутренними нормативными документами кредитного кооператива, а также решениями Общего собрания членов кредитного кооператива, Правления кредитного кооператива и Комитета по займам кредитного кооператива.
  4. 4.Займы предоставляются только членам Кооператива. Порядок вступления в члены Кооператива устанавливается Уставом Кооператива и Положением о членстве в Кооперативе.
  5. 5. До утверждения Правлением Методики расчета членских взносов все заемщики независимо от вида и цели займа обязаны уплачивать членские взносы заемщиков, вид и размер которых определяются Уставом и утверждаемыми Правлением программами выдачи займов пайщикам. С момента утверждения Методики расчета членских взносов заемщики уплачивают членские взносы в порядке и размере, установленном Уставом и Методикой расчета членских взносов.
  6. 6. При предоставлении займов пайщикам Кооператив соблюдает нормативы, установленные действующим законодательством Российской Федерации о кредитной кооперации.
  7. 7. При предоставлении займов пайщикам Кооператив соблюдает максимальное значение доли дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, установленное Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке.
  8. 8. Предоставление займов пайщикам осуществляется только в рублях.
  9. 9. Кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Общие условия договоров потребительского займа утверждаются Правлением Кооператива в целях многократного применения
  1. ПОРЯДОК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СРЕДСТВ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОЩИ КООПЕРАТИВА
  1. 1.Фонд финансовой взаимопомощи формируется из части имущества кредитного кооператива, в том числе из привлечённых средств членов кооператива, а так иных денежных средств и используется для предоставления займов исключительно членам кредитного кооператива (пайщикам) (далее – члены кредитного кооператива).
  2. 2.Предоставление займа члену кредитного кооператива осуществляется на основании Договора займа, заключаемого между кредитным кооперативом и членом кредитного кооператива в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечёт за собой его недействительность.
  3. 3.Равенство прав членов кредитного кооператива по порядку и условиям получения займов в кредитном кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности кредитного кооператива.
  4. 4.Предоставляемые Кооперативом займы могут быть:

- связанные с осуществлением предпринимательской деятельности;

- потребительские; - потребительские, обеспеченные залогом недвижимого имущества (ипотечные);

- потребительские на приобретение или строительство недвижимого имущества (ипотечные).

  1. 5.Условия предоставления потребительских займов кредитным кооперативом своим членам кооператива из Фонда финансовой взаимопомощи:

Заемная программа

Обеспечение займа

Целевое использование

Допустимый уровень платёжеспособности для получения займа

Стандартный

Поручительство и (или) залог имущества

-

Долгосрочный

Поручительство и (или) залог имущества

-

Пенсионный

Поручительство и (или) залог имущества (при необходимости)

-

Доверительный

Без поручительства (до 200 тыс. руб.)

-

Экспресс

     Без поручительства

-

Надежный

Поручительство и (или) залог имущества (при необходимости)

С использованием возврата за счет средств материнского капитала

Поручительство и (или) залог имущества

В соответствии с ФЗ от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ

   2.5.1. Суммы потребительского займа и сроки его возврата.

 

Заемная программа

Сумма займа*

Срок возврата

Стандартный

от 5000 до 500 000 рублей

       от 1 до 24 месяцев

Долгосрочный

от 300 000 до 500 000 рублей

от 36 до 60 месяцев

Пенсионный

от 1000 до 100 000 рублей

       от 1до 24 месяцев

Доверительный

от 5 000 до 200 000 рублей

от 1 до 24 месяцев

Экспресс

от 1 000 до 25 000 рублей

       от 1 до 6 месяцев

Надежный

от 5000 до 500 000 рублей

12, 18, 24, 60 месяцев

            С использованием возврата за счет средств материнского капитала

Сумма займа равна сумме материнского капитала

                                                     до 6 месяцев

2.5.2. В случае отступления за рамки содержания условий предоставления займа от заемной программы, по заявлению пайщика решение по выдачи займа принимается Правлением Кооператива.

2.5.3. Денежные средства могут предоставляться пайщику путем:

  • выдачи наличных средств пайщику из кассы кооператива;
  • разового зачисления денежных средств на банковский счет пайщика.

В случае заключения договора займа по заемным программам «С использованием материнского капитала (на сумму материнского капитала)» заемные денежные средства предоставляются пайщику только путем безналичного перечисления на банковский счет пайщика.

  1. 6.ФормаДоговора займа, в том числе, общие условия договора займа, утверждаются решением Правления кредитного кооператива. Условия предоставления займов и образец Договора займа должны быть доступны в офисе Кредитного кооператива для всех членов Кредитного кооператива.
  2. 7.Займы предоставляются членам Кредитного кооператива на основании Заявления, форма которого утверждается решением Правления кредитного кооператива.
  3. 8.Заявление о выдаче займа предоставляется членом кредитного кооператива через уполномоченных лиц кредитного кооператива, которое направляется на рассмотрение органа кредитного кооператива, ответственного за принятие решения о предоставлении займа. Срок рассмотрения заявления о предоставлении займа не может превышать 3 дней. В случае, если заемщик подал заявление, но решение о заключении договора займа не может быть принято в его присутствии, то по письменному требованию заемщика ему предоставляется справка, содержащая информацию о дате приема Кооперативом к рассмотрению его заявления о предоставлении займа

Решение о предоставлении (отказе в предоставлении займа) доводится до члена кредитного кооператива не позднее 2 дней после принятия такого решения.

  1. 9.Условием предоставления займа члену кредитного кооператива является наличие в кредитном кооперативе суммы его паенакопления в размере, определённом в Положении о порядке формирования и использования имущества Кредитного кооперативаи соответствие оценки его платёжеспособности допустимому уровню, определённому в настоящем Положении.
  2. 10.Решение по предоставлению займов членам кредитного кооператива принимает Комитет по займам кредитного кооператива, в случае если комитет по займам не создан ил не имеет кворума для принятия решения- правление кредитного кооператива.
  3. 11.Информация о наличии просроченной задолженности по договору займа (о факте просроченной задолженности, контактном телефоне Кооператива либо лица, действующего по поручению, от имени Кооператива, о сумме займа, процентов и иных платежей, не уплаченных в срок, которые определены условиями договора займа, порядок и сроки погашения просроченной задолженности, а также о последствиях просрочки исполнения денежного обязательства) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского займа, но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
  4. 3.ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВОМ ЗАЙМОВ
  5. 1.Кредитный кооператив предоставляет займына условиях возвратности, платности, срочности.
  6. 2.Решение о предоставлении члену кредитного кооператива займа принимается Комитетом по займам кредитного кооператива исходя из оценки платежеспособности заёмщика - члена кредитного кооператива или членов кредитного кооператива, выступающих созаёмщиками, стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств по договору займа.
  7. 3.Порядок оценки платёжеспособностипри предоставлении займов членам кооператива утверждается Правлением кредитного кооператива.
  8. 4.Предоставление займов членам кооператива можетобеспечиваться поручительством, а также иными способами обеспечения исполнения обязательств.
  9. 5.Кредитный кооператив обязан проверять целевое использование займов членами кредитного кооператива и требовать досрочного возврата займов, в случае их нецелевого использования.

3.6. Порядок подачи и рассмотрения заявления о предоставлении займа.

3.6.1. Член кооператива, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет анкету и заявление на получение займа по форме кооператива.

3.6.2. Для рассмотрения заявления о предоставлении потребительского займа необходимы следующие документы:

  • паспорт;
  • документы, подтверждающие платежеспособность пайщика, оформленные в соответствии с требованиями закона;
  • последняя квитанция об оплате коммунальных платежей по месту регистрации заемщика(по требованию);
  • документы, подтверждающие наличие в собственности у заемщика движимого/недвижимого имущества (по требованию).

В случае если в соответствии с выбранным видом займа (заемной программой) заем предоставляется с обеспечением в качестве поручительства третьих лиц, то к поручителю применяются следующие требования:

  • поручителем должен быть дееспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетнего возраста;
  • наличие регулярного источника дохода ( работа/пенсия);
  • наличие постоянного или временного места регистрации на территории г. Москвы или Московской области;
  • отсутствие неисполненных судебных решений в отношении поручителя.

Поручитель предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик.

Для рассмотрения заявления о предоставлении ипотечного займа либо предоставление займа с обеспечением исполнения обязательства под залог недвижимости необходимо дополнительно предоставить следующие документы:

  • Правоустанавливающие документы, в зависимости от основания приобретения недвижимости: договор купли-продажи (договор приватизации, договор долевого участия, договор соинвестирования), договор дарения, свидетельство о праве на наследственное имущество, передаточный акт.
  • Технический и кадастровый паспорта (БТИ).
  • Выписка из домовой книги (домоуправление).
  • Выписка из ЕГРН о правах собственников и об отсутствии (наличии) обременений.
  • Справка из ИФНС об отсутствии задолженности по налоговым платежам(дополнительно, по требованию).
  • Нотариально оформленное согласие супруга/супруги на заключение договора залога, если предмет залога относится к совместно нажитому имуществу

Для рассмотрения заявления о предоставлении ипотечного займа      с использованием возврата за счет средств материнского капитала необходимо дополнительно предоставить следующие документы:

  • подлинник сертификата;
  • копии основного документа, удостоверяющего личности всех членов семьи;
  • копия свидетельства о браке предоставляется, если  заемщиком выступает супруг лица, получившего сертификат;
  • Справка из органа ПФР об остатке денежных средств капитала;

3.6.3. Укомплектованный пакет документов проверяется уполномоченным органом (лицом) любыми законными способами в течение 3 рабочих дней, после чего принимается решение о выдаче (отказе в выдаче) займа.

3.6.4. При проверке сведений специалист проверяет кредитную и деловую историю пайщика, поручителей и залогодателя, отсутствие задолженности по ранее выданным займам (получая необходимые сведения в бухгалтерии кредитного кооператива, в банках, суде, службе судебных приставов, налоговой инспекции, среди пайщиков кредитного кооператива, знакомых с данным пайщиком и других источниках).

3.6.5.По результатам проверки и анализа документов специалист составляет письменное заключение о целесообразности выдачи или отказа займа, которое представляет в Комитет по займам кредитного кооператива.

3.6.6.Комитет по займам принимает следующее решение:

-о предоставлении займа члену кредитного кооператива (пайщику):

- о предоставления займа при изменении условии( срок займа, сумма займа, дополнительное обеспечение)

-об отказе в выдаче займа.

В случае необходимости кандидат может быть приглашен на собеседование для уточнения и/или дополнения указанных сведений.

3.6.7.Решение об отказе в выдаче займа может быть обжаловано членом кредитного кооператива (пайщиком) в Правление или в Контрольно-ревизионный орган кредитного кооператива.

3.6.8. Правление (Контрольно-ревизионный орган) кредитного кооператива вправе:

-оставить решение Комитета по займам ( Правления КПК) кредитного кооператива без изменения;

-отменить решение Комитета по займам (Правления КПК), приняв решение выдаче займа.

3.6.9. Решение Правления (Контрольно-ревизионного органа) кредитного кооператива об отказе в выдаче займа может быть обжаловано Общему собранию кредитного кооператива.

3.6.10. Положительное решение вместе с заключением и пакетом документов возвращается специалисту для оформления соответствующего договора и необходимых документов, а также выдачи займа.

3.6.11. По просьбе члена кредитного кооператива (пайщика) специалист возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявки. Материалы, собранные по займам (заключения, расчеты, запросы и ответы), члену кредитного кооператива (пайщику) не передаются. На заявке делается отметка о возвращенных документах. Их получение подтверждается подписью члена кредитного кооператива (пайщика).

4. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВОМ ИПОТЕЧНЫХ ЗАЙМОВ (В ТОМ ЧИСЛЕ С ИХ ВОЗВРАТОМ ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО (СЕМЕЙНОГО) КАПИТАЛА)

4.1. Кредитный кооператив предоставляет займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала) (далее по тексту – ипотечные займы), на условиях возвратности, платности, срочности.

4.2. Решение о предоставлении члену кредитного кооператива (пайщику) ипотечного займа принимается уполномоченным органом кредитного кооператива в соответствии с положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) исходя из оценки платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками, стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств по договору ипотечного займа.

4.3. Предоставление ипотечных займов членам кооператива (пайщикам) может дополнительно обеспечиваться поручительством, а также иными способами обеспечения исполнения обязательств.

4.4. Не допускается устанавливать в договоре ипотечного займа условия, отличные от условий, определенных в положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

4.5. До заключения договора ипотечного займа на приобретение или строительство жилого помещения заемщиками, имеющими детей и располагающими Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, кредитный кооператив обязан проверить наличие объекта недвижимости и его соответствие условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи, а также оформить результаты проверки актом проверки.

4.6. Для обеспечения контроля целевого использования средств материнского (семейного) капитала договор ипотечного займа на приобретение или строительство жилого помещения членом кредитного кооператива (пайщиком), на погашение которого предполагается направить средства материнского (семейного) капитала, заключается с обязательным условием использования заемщиком полученных средств на приобретение (строительство) жилого помещения в целях улучшения жилищных условий семьи заемщика.

4.7. Кредитный кооператив не вправе предоставлять ипотечные займы с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала для финансирования сделок, в результате которых не обеспечивается целевой характер использования средств материнского (семейного) капитала для улучшения жилищных условий, а также совершения сделок, в результате которых отсутствует фактическое улучшение жилищных условий, в том числе сделок:

4.7.1. по приобретению или строительству жилых помещений, не пригодных для постоянного проживания граждан (не отвечающих требованиям, установленным жилищным законодательством Российской Федерации), а также помещений, не отвечающих требованиям законодательства к объектам индивидуального жилищного строительства;

4.7.2. по приобретению или строительству жилых помещений на земельных участках, не относящихся к жилым территориальным зонам категории земель населенных пунктов.

4.8. При предоставлении ипотечных займов с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала не допускается повторное в течение одного года использование одного и того же объекта недвижимости (либо части объекта недвижимости) в сделках при заключении договоров ипотеки, связанных с предоставлением займов с погашением их из средств материнского (семейного) капитала, кроме случаев, когда доли всем членам семьи продавца были выделены до отчуждения жилья и предоставлено постановление органов опеки и попечительства, разрешающее отчуждение долей несовершеннолетних.

4.9. При предоставлении ипотечных займов с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала кооператив обязан уделять тщательное внимание сделкам, несущим следующие признаки повышенного риска:

4.9.1. ипотечный заем предоставляется на приобретение или строительство жилого помещения посредством совершения членом кредитного кооператива (пайщиком) сделок по приобретению доли в жилом помещении, являющемся местом жительства заемщика и членов его семьи, у совместно проживающих родственников заемщика, а также помещения или доли в жилом помещении, ранее принадлежащего пайщику, причитающегося ему в порядке наследования, приватизации;

4.9.2. ипотечный заем предоставляется для приобретения или строительства жилого помещения, расположенного в населенных пунктах, удаленных от населенного пункта, являющегося местом фактического проживания члена кредитного кооператива (пайщика) и членов его семьи, не обеспеченных надлежащей транспортной, инженерной, социальной инфраструктурой, возможностями трудоустройства пайщика и взрослых членов его семьи, воспитания и обучения детей.

4.10. Кредитный кооператив обязан вести отдельный учет дебиторской задолженности, образовавшейся в связи с предоставлением ипотечных займов членам кредитного кооператива (пайщикам).

4.11. Доля дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, должна составлять не более 75% (семидесяти пяти процентов) от общей суммы задолженности по предоставленным кредитным кооперативом займам. С 1 января 2019 года доля дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, должна составлять не более 60% (шестидесяти) от общей суммы задолженности по предоставленным кредитным кооперативом займам.

 

  1. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ ЧЛЕНА КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА, ЛИЦ, ПРЕДОСТАВЛЯЮЩИХ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ЗАЙМА.
    1. 1.Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива или членов кредитного кооператива, выступающих созаёмщиками при получении займа, а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении займа.
    2. 2.Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, осуществляется на основании представленных ими в кредитный кооператив документов (в том числе заявления о предоставлении займа и приложений к нему) и иной информации, которой располагает кредитный кооператив (в том числе об их кредитной истории).
    3. 3.Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, осуществляется уполномоченными должностными лицами кредитного кооператива в срок, не превышающий 3дней.
    4. 4.Уполномоченные должностные лица кредитного кооператива предоставляют в Комитет по займам кредитного кооператива Заключение об оценке платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, которое включает следующую информацию:
  • размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;
  • доходы от предпринимательской деятельности;
  • доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;
  • пенсионные выплаты и стипендии;
  • доходы от сдачи имущества в аренду;
  • алименты и пособия на детей;
  • иные доходы, определенные кредитным кооперативомв положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива.
    1. 4.3. Анализ регулярных расходов заемщика.
    2. 4.4.Расчёт (оценку) платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, исходя из условий предоставления займа и возможности возврата суммы займа с учетом обеспечения.
  1. 4.5.Вывод о способности лиц, указанных в пункте 5.1 Положения, надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа исходя из запрашиваемых условий и рекомендации (в случае необходимости) по возможным изменениям условий займа или способов обеспечения по нему.
  2. 5.Решение органа кредитного кооператива о предоставлении займа члену кредитного кооператива оформляется протоколом, который должен содержать один из следующих вариантов принятого решения:
    1. 5.1.предоставить заём (с указанием следующих условий предоставляемого займа: сумма займа, срок возврата займа, процентная ставка по займу, способы обеспечения);
  3. 5.2.предложить члену кредитного кооператива изменить условия предоставления займа или предоставить дополнительные способы обеспечения исходя из результатов оценки платёжеспособности лиц, указанных в пункте
  4. 5.3.отказать в предоставлении займа.
  5. 6.Орган кредитного кооператива не вправе принимать решение о предоставлении займа лицам, указанным в пункте 5.1. Положения, в случае если уровень оценки их платёжеспособности или оценка возможности возврата суммы займа ниже установленных настоящим Положением требований.
    1. 5.7. Процедура оценки платежеспособности.

Процедура оценки платежеспособности включает в себя следующие этапы:

Для целей определения платежеспособности могут быть учтены следующие виды дохода заемщика:

-                      размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

-                      доходы от предпринимательской деятельности;

-                      доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;

-                      пенсионные выплаты и стипендии;

-                      доходы от сдачи имущества в аренду;

-                      алименты и пособия на детей.

-                      прочие доходы, не входящие в указанные группы.

При документарном подтверждении указанных доходов, при расчете (оценке) платежеспособности показатель «Д» учитывается с коэффициентом К=1. при невозможности документарного подтверждения доходов показатель «Д» учитывается с коэффициентом К=0, а при косвенном подтверждении — с коэффициентом К=0,8. В качестве косвенного подтверждения наличия доходов могут быть: способность погашения липом принятых на себя обязательств, исходя из анализа кредитной истории и (или) анализа размера и истории платежей, поступающих в Кооператив по ранее выданным займам, анализ информации из общедоступных источников информации.

Оценка рыночной стоимости предмета залога осуществляется Кооперативом путем сравнительного анализа средней рыночной стоимости аналогичных объектов, полученной Кооперативом из общедоступных источников информации, с учетом технического состояния объекта. Для определения технического состояния объекта Кооператив вправе запросить от заемщика техническую документацию. В случае, если определить рыночную стоимость предмета залога невозможно и (или) между Кооперативом и заемщиком возник конфликт интересов в части ее определения. Кооператив вправе потребовать от заемщика произвести его оценку специальным независимым лицом, осуществляющим оценочную деятельность в соответствии с законодательством РФ об оценочной деятельности.

В случае, если предметом залога являются обязательственные права (право денежного требования), оценка производится исходя из суммы требования.

Результаты оценки предмета залога (его стоимость) учитываются при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом К=0.75, поскольку обуславливают возможность погасить заем за счет реализации предмета залога в случае снижения реальных доходов заемщика.

Показатель «И» может быть результатом суммирования стоимости каждого предмета залога. Если предмет залога предоставляется в залог Кооперативу на условиях последующего залога, его стоимость уменьшается до размера, свободного от размера требований по обеспечению исполнения обязательств первоначального залога.

Стоимость залога не принимается к учету при расчете (оценки) платежеспособности заемщика в случае, если предмет залога находится под запретом (арестом) или в залоге у третьих лиц (за исключением случаев, когда между залогодателями установлено соглашение о старшинстве залогов в пользу Кооператива), согласно анализа общедоступных данных, полученных Кооперативом в т.ч. из реестра уведомления о залоге движимого имущества (сайт www.reestr-zalogov.ru) и государственного кадастра объектов недвижимого имущества (сайт www.rosreestr.ru).

Ключевым параметром оценки финансового состояния потенциального заемщика является размер первоначального взноса на приобретение (строительство) жилого помещения и источник формирования этих средств, а именно — собственные средства заемщика (сбережения заемщика, денежные средства, полученные от продажи принадлежащего заемщику движимого либо недвижимого имущества, подарки в денежной форме либо гранты, сумма которых не должна быть возвращена дарителю, любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию, жилищные субсидии из бюджетов разных уровней).

Неприемлемыми источниками формирования денежных средств для первоначального взноса являются заемные средства в виде потребительских кредитов/займов и(или) любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе, предполагающие наличие каких-либо ограничений по их использованию (например, указание на целевое использование средств, не соответствующее целям предоставления займа в Кооперативе и пр.).

Наличие у потенциального заемщика дорогостоящего имущества (имущественных прав) является показателем его финансового положения. Оценка активов заемщика — показатель «Ф» учитывается при расчете максимально возможной суммы займа и свидетельствует о его способности делать накопления, а также о возможности погасить заем в случае снижения реальных доходов. При оценке активов следует учитывать только те виды активов, владение которыми заемщик может подтвердить документально:

-                      недвижимое имущество (квартира, загородный дом, земельный участок, гараж);

-                      транспортные средства;

-                      денежные средства на банковских счетах;

-                      ценные бумаги;

-                      доли в уставном капитале юридических лиц, которые возможно оценить;

-                      федеральные (муниципальные) субсидий (субвенций), в т.ч. государственный сертификат на «материнский капитал», а также любые формы предоставления денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию, жилищные субсидии из бюджетов разных уровней;

-                      прочие ликвидные активы.

В связи с тем, что показатель «Ф» приводится к рыночной стоимости, оценка его рыночной стоимости осуществляется Кооперативом аналогично процедуре оценки рыночной стоимости залога (абзац 2 подпункта 2 настоящей процедуры).

Результаты оценки финансового состояния заемщика учитываются при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом К=0.75, поскольку обуславливают возможность погасить заем за счет прочего имущества заемщика в случае снижения его реальных доходов. При наличии у заемщика федеральных (муниципальных) субсидий (субвенций), в т.ч. государственного сертификата на «материнский капитал», а также любых форм предоставления денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию (жилищные субсидии из бюджетов разных уровней), результаты оценки финансового состояния заемщика учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом К=1.

Показатель «Ф» не принимается к учету в случае, если Кооперативу в ходе оценки финансового состояния заемщика стало известно, что в его отношении возбуждена процедура банкротства.

В постоянные расходы заемщика, учитываемые для оценки платежеспособности, должны быть включены следующие виды расходов:

-                      платежи по имеющимся на момент подачи заявления о предоставлении займа кредитным обязательствам (по потребительским, ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т.д.);

-                      алименты;

-                      платежи на содержание иждивенцев (детей до достижения ими совершеннолетия, супруга (супруги), находящегося (находящейся) в декретном отпуске, пожилых людей и инвалидов, находящихся на попечении или содержании, согласно решений судов) в пределах установленного прожиточного минимума (указанные платежи не учитываются в составе регулярных расходов, если они осуществляются за счет второго супруга, который не будет являться созаемщиком по договору займа).

Для целей оценки платежеспособности постоянные расходы заемщика приводятся к среднемесячной величине аналогично доходу заемщика.

Источниками информации о текущих обязательствах по каждому заемщику являются анкета-заявление на получение займа и сведения, полученные Кооперативом из хотя бы одного Бюро кредитных историй, а также сведения (при наличии), полученные с сайта судов общей юрисдикции и службы судебных приставов.

Платежи по потребительским кредитам/ займам (на цели приобретения недвижимости, автомобилей и пр. либо без определенных целей) считаются частью ежемесячных долговых обязательств и принимаются к учету в сумме постоянных расходов заемщика.

В случае, если срок таких кредитных договоров/договоров займа не превышает 6 месяцев от даты анализа расходов заемщика, платежи по ним не учитываются в сумме постоянных расходов заемщика.

При отсутствии информации у Кооператива, расходы заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов/займов, могут быть подтверждены заемщиком документально.

В случае, если в соответствии с действующим законодательством РФ заемщик является (на основании решения суда или соглашения о содержании детей/об уплате алиментов) или должен быть плательщиком алиментов, алименты (выплаты на содержание детей) должны быть включены в расходы при оценке платежеспособности в размере не менее суммы алиментных платежей, установленных судом и(или) в размере минимальной суммы алиментного обязательства, исчисленной в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ (ст. 81 Семейного кодекса РФ).

Обязательства по выплате денежных сумм по иным исполнительным документам на основании решения суда (возмещение ущерба и т.п.) также учитываются в размере, указанном в решении суда или ином документе, подтверждающем наличие таких обязательств и их размер.

Пл = ((Д * К) - Р ) * t + ( И * К ) + ( Ф * К ),

где К — понижающие коэффициенты, применяемые для соответствующих показателей,

t — заявленный срок пользования займом.

После определения платежеспособности заемщика Кооператив определяет максимальную сумму выдаваемого займа по формуле:

С = Пл / (1 + (Пр / 100)*t)),

где Пр — процентная ставка по договору.

Указанный выше расчет платежеспособности выполняется и подписывается менеджером по займам Кооператива, его результаты оформляются в письменном виде с указанием всех коэффициентов и приложением необходимых документов. При отсутствии менеджера по займам, расчет выполняется и подписывается его непосредственным начальником (начальником отдела, заместителем директора, директором).

По результатам оценки максимальной суммы выдаваемого займа, с учетом полученных сведений о кредитной истории заемщика, полученных данных о действующих обязательствах заемщика, данных о стоимости предмета залога и способах обеспечения возврата займа, Кооперативом могут быть сделаны следующие выводы:

-                      расчетный показатель более запрашиваемой суммы займа, соответствует критериям соотношение суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и высокая вероятность возврата займа;

-                      расчетный показатель менее запрашиваемой суммы займа соответствует критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, но на условиях, отличных от запрашиваемых, с уменьшением общей суммы выдаваемого займа в пределах расчетной величины, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и средний уровень вероятности возврата займа;

-                      расчетный показатель менее или более запрашиваемой суммы займа, не соответствует критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объема обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, но на условиях, отличных от запрашиваемых, с необходимостью предоставления дополнительного обеспечения или предоставления обеспечения с более низкой оценкой или изменить способы обеспечения исполнения обязательств, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и средний уровень вероятности возврата займа;

-                      расчетный показатель менее запрашиваемой суммы займа или близкий к нулю, и при этом ни при каких условиях не сможет соответствовать критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, видам займов и способам их обеспечения, не совпадает целевой характер получения займа, заемщик не способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа на каких-либо условиях, заемщику присваивается недопустимый уровень платежеспособности и недопустимый уровень вероятности возврата займа.

Указанные выводы также должны содержаться в расчете платежеспособности заемщика.

После заполнения расчета платежеспособности заемщика, в т.ч. выводов, расчет передается органу Кооператива, принимающему решение о предоставлении займа.

Решение органа Кооператива о предоставлении займа члену Кооператива (пайщику) оформляется протоколом, который должен содержать один из следующих вариантов принятого решения:

-                      предоставить заем (с указанием условий предоставляемого займа: сумма займа, срок возврата займа, процентная ставка по займу, способы обеспечения);

-                      предложить члену Кооператива (пайщику) изменить условия предоставления займа, предоставить дополнительные способы обеспечения или изменить способы обеспечения, исходя из результатов оценки платежеспособности заемщика;

-                      отказать в предоставлении займа.

Орган кредитного кооператива, принимающий решение о выдаче займа, не вправе принимать решение о его предоставлении заемщику, в случае, если оно противоречит выводам, сделанным по результатам оценки платежеспособности заемщика или на условиях, отличных от сделанных выводов.

  1. Периодичность платежей пайщика при возврате потребительского займа, уплате процентов и иных платежей по договору займа.

6.1. Проценты по договору займа начисляются с момента предоставления кооперативом займа пайщику до даты фактического возврата займа. В случае если договор займа заключен на срок не более 24 месяцев, то проценты начисляются на остаток займа из расчета процентной ставки и расчетного периода – месяца; в случае если договор займа заключен на срок более 24 месяцев, то проценты начисляются на сумму основного долга по займу из расчета процентной ставки и расчетного периода – месяца (кроме, заемной программы «Надежный»).

6.2. Периодичность платежей пайщика при возврате потребительского займа, уплате процентов и иных платежей по договору займа определяется в соответствии с выбранной пайщиком заемной программой, и осуществляются согласно Графика платежей, являющегося Приложением №1 к договору займа. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, аннуитетными или дифференцированными платежами (если иное прямо не оговорено в договоре займа). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование займом и иных платежей, предусмотренных в договоре займа (при наличии). Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. Погашение задолженности по условиям заемной программы с использованием возврата за счет средств материнского капитала предусматривает ежемесячный платеж, который состоит из процентов за пользование займом, заключительным платежом погашается основная сумма займа.

6.3. Проценты начисляются ежедневно на текущий остаток займа либо на сумму займа(согласно выбранной заемной программе), начиная со дня предоставления займа по день совершения очередного платежа по Договору включительно, исходя из количества 365 календарных дней в году . Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года.

Расчетный итог суммы процентов по Договору округляется до полного рубля, округление производится по общим математическим правилам (до 49 копеек - не учитываются, от 50 копеек - округляются до полного рубля).

7.Сроки, в течение которых пайщик вправе отказаться от получения потребительского займа.

7.1. За пайщиком закрепляется право отказаться от получения потребительского займа в течение пяти рабочих дней с момента предоставления кооперативом пайщику для согласования индивидуальных условий договора займа.

  1. 8.Способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа.

8.1.Своевременный, полный возврат займа и (или) уплата процентов за пользование займом, а также уплата неустойки за невыполнение обязательств по договору займа, возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга, в том числе связанных с переуступкой права требования долга может обеспечиваться:

  • залогом имущества пайщика и (или) третьих лиц;
  • поручительством пайщиков кооператива или иных лиц, не являющихся членами кооператива;
  • личными сбережениями пайщика, переданными в кооператив в пользование, согласно договорам о передаче личных сбережений.

Требование кооператива к пайщику по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору устанавливаются в соответствии с заемной программой, выбранной пайщиком. Поручительство третьих лиц и залог имущества оформляются соответствующими договорами (договором поручительства и договором залога имущества).

            8.2. По требованию Кооператива Предмет залога, риски по случаю смерти и потери трудоспособности залогодателя (заёмщика), страхуется залогодателем и за его счёт.

            8.3. Договором займа в отношении денежного обязательства не обеспеченного залогом, может быть предусмотрено страхование следующих рисков:

•           Недвижимость: утрата, гибель, уничтожение, утрата титула собственника и т.д.

•           Автомобили: хищение (угон), причинения ущерба (уничтожения/полной гибели).

•           Утрата места работы.

•           Смерть заемщика, утрата трудоспособности.

            8.3.1. В страховых полисах в качестве первого выгодоприобретателя выступает КПК «Кредитный союз».

9. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВОМ ДОГОВОРОВ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА В КАЧЕСТВЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ЗАКЛЮЧАЕМЫМ ДОГОВОРАМ ЗАЙМА

  1. 1.В случае обеспечения исполнения обязательств заемщика - члена кредитного кооператива по договору займа поручительством иных лиц кредитный кооператив обязан заключить с указанными лицами договоры поручительства.
  2. 2.В качестве обеспечения исполнения членом кредитного кооператива обязательств по договору займа кредитный кооператив может принимать поручительства физических и юридических лиц.
  3. 3.По одному договору займа, заключаемому с членом кредитного кооператива, может быть принято обеспечение в виде поручительства одного или нескольких лиц.
  4. 4.Форма договора поручительства утверждается решением Правления кредитного кооператива и должна соответствовать требованиям, определённым в Базовом стандарте совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке.
  1. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВОМ ДОГОВОРОВ ЗАЛОГА В КАЧЕСТВЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ЗАКЛЮЧАЕМЫМ ДОГОВОРАМ ЗАЙМА
  1. 1.В случае обеспечения исполнения обязательств заемщика - члена кредитного кооператива по договору займа залогом недвижимого или движимого имущества кредитный кооператив обязан заключить с залогодателем договор залога.
  2. 2.Залогодателем может выступать сам член кредитного кооператива, которому предоставлен заем, или иное лицо, готовое предоставить обеспечение по договору займа.
  3. 3.Заложенное имущество должно принадлежать залогодателю на праве собственности, не должно быть кому-либо передано или заложено, не должно состоять под арестом или являться предметом спора. По соглашению сторон возможен последующий залог.
  4. 4.В случае если передаваемое в залог имущество находится в совместной (долевой) собственности, залогодатель обязан представить письменное согласие участников совместной (долевой) собственности на передачу имущества в залог.
  5. 5.Договор залога заключается в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
  6. 6.Форма договора залога утверждается решением Правления кредитного кооператива и должна соответствовать требованиям, определённым в Базовом стандарте совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке.
  1. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА, КОТОРЫМ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ВОЗВРАТ ЗАЙМА ЧЛЕНОМ КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА
  2. 1.Оценка предмета залога, которым обеспечивается возврат займа членом кредитного кооператива, осуществляется по соглашению сторон - кредитного кооператива и залогодателя - или профессиональными оценщиками в соответствии с положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива.
  3. 2.Кредитный кооператив проводит анализ стоимости предлагаемого в качестве залога имущества согласно предоставленным документам, подтверждающим право собственности и стоимость данного имущества.
    1. 3.При определении залоговой стоимости передаваемого в залог имущества, в том числе бывшего в употреблении, должностные лица кредитного кооператива обязаны ориентироваться на его среднюю рыночную стоимость для уточнения его рыночной стоимости. При этом принимается во внимание физическое состояние/износ передаваемого в залог имущества. При определении залоговой стоимости движимого имущества, среднерыночная стоимость, определяемая на дату проведения оценки, может быть уменьшена на 30% в связи с естественным ухудшением состояния имущества(износом) и падением в дальнейшем среднерыночной стоимости такого имущества. При определении залоговой стоимости недвижимого имущества залоговая стоимость может быть установлена по соглашению сторон с учетов кадастровой стоимости объекта.
    2. 4.Расходы на проведение оценки заложенного имущества кредитный кооператив вправе возлагать на заемщика или залогодателя.
      1. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ ЧЛЕНОВ КООПЕРАТИВА О РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ЗАДОЛЖЕНОСТИ
      2. 1.В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа кредитный кооператив обеспечивает членам кооператива возможность подачи заявления о реструктуризации задолженности и иных документов, предусмотренных настоящим разделом Положения.
      3. 2.В случае получения заявления о реструктуризации задолженности, возникшей по договору потребительского займа, кредитный кооператив обязан рассмотреть такое заявление и проанализировать приведенные в заявлении основания, определённые пунктом 3 настоящей статьи, а также подтверждающие такие основания документы, предусмотренные пунктом 5 настоящей статьи.
      4. 3.Рассмотрение заявления и документов о реструктуризации задолженности относится к компетенции Правления кредитного кооператива.
      5. 4.Правление кредитного кооператива рассматривает вопрос о возможности реструктуризации задолженности члена кредитного кооператива перед кредитным кооперативом по договору потребительского займа в следующих случаях, наступивших после получения членом кредитного кооператива суммы потребительского займа (далее – получатель финансовой услуги):
        1. 4.1.смерть получателя финансовой услуги, в случае если наследник умершего получателя финансовых услуг принят в члены кредитного кооператива (пайщики);
        2. 4.2.несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью получателю финансовой услуги или его близких родственников;
        3. 4.3.присвоение получателю финансовой услуги инвалидности 1-2 группы;
        4. 4.4.тяжелое заболевание получателя финансовых услуг, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;
        5. 4.5.вынесение судом решения о признании получателя финансовых услуг ограниченно дееспособным либо недееспособным;
        6. 4.6.единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 (пятисот тысяч) рублей получателем финансовых услуг;
        7. 4.7.потеря работы получателем финансовых услуг в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение 3 (трех) месяцев и более, в случае если получатель финансовых услуг имеет несовершеннолетних детей либо семья получателя финансовых услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации относится к категории неполных;
        8. 4.8.обретение получателем финансовых услуг статуса единственного кормильца в семье;
        9. 4.9.призыв получателя финансовых услуг в Вооруженные силы Российской Федерации;
        10. 4.10.вступление в законную силу приговора суда в отношении получателя финансовых услуг, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
        11. 4.11.произошедшее не по воле получателя финансовых услуг существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода получателя финансовых услуг и (или) его способность исполнять обязательства по договору об оказании финансовой услуги.
        12. 5.Указанные в пункте 12.4. Положения факты требуют подтверждения документами, выданными государственными органами или уполномоченными организациями, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
        13. 6.Правление кредитного кооператива в доступной форме доводит до сведения получателей финансовых услуг информации о необходимости предоставления подтверждающих документов вместе с заявлением о реструктуризации, а также вправе запросить недостающие документы у получателя финансовых услуг, в случае если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов.
        14. 7.По итогам рассмотрения заявления получателя финансовых услуг о реструктуризации Правление кредитного кооператива принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет ему ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации.
        15. 8.Реструктуризация задолженности по предоставленным займам является правом, а не обязанностью кредитного кооператива.
        16. 9.В случае принятия Правлением кредитного кооперативом решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, в ответе получателю финансовых услуг кредитный кооператив предлагает получателю финансовых услуг заключить соответствующее соглашение между кредитным кооперативом и получателем финансовых услуг по договору потребительского займа в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Проект указанного соглашения кредитный кооператив представляет получателю финансовых услуг вместе с решением о реструктуризации задолженности получателя финансовых услуг способами, согласованными с получателем финансовых услуг в договоре потребительского займа.
          1. 13.Ответственность пайщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа.

13.1. В случае нарушения пайщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа на пайщика накладывается штрафная санкция в размере 20% годовых от суммы займа за соответствующий период нарушения обязательств, если проценты за соответствующий период нарушения начисляются.

13.2.В случае если сумма произведенного пайщиком платежа по договору недостаточна для полного исполнения обязательств пайщика по договору, то задолженность пайщика погашается в следующей очередности:

1)           задолженность по процентам;

2)           задолженность по основному долгу;

3)           неустойка (штраф, пеня);

4)           проценты, начисленные за текущий период платежей;

5)           сумма основного долга за текущий период платежей;

6)           иные платежи.

13.3.В случае невыполнения пайщиком условий договора займа о целевом использовании займа кооператив вправе требовать от пайщика расторжения договора займа и (или) досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов по договору, а также возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора, в течение тридцати календарных дней с момента направления уведомления пайщику способом, установленным договором займа. (Применяется в том случае, если заем предоставлен на определенные цели).

13.4.В случае нарушения пайщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по договору займа, заключенному на срок менее шестидесяти календарных дней, общей продолжительностью более чем десять календарных дней кооператив вправе требовать расторжения договора займа и (или) досрочного возврата пайщиком суммы займа и причитающихся процентов по договору займа, а также возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора в течение десяти календарных дней с момента направления кооперативом уведомления пайщику способом, установленным договором займа.

В случае нарушения пайщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кооператив вправе требовать расторжения договора займа и (или) досрочного возврата пайщиком суммы займа и причитающихся процентов по договору займа, а также возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора в течение тридцати календарных дней с момента направления кооперативом уведомления пайщику способом, установленным договором.

13.5.Во всех иных случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору займа кооператив и пайщик несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

14. Обращение взыскания на предмет залога.

  14.1. Обращение взыскания на предмет залога (недвижимость) производится в судебном порядке, в том числе разрешение спора может быть передано на рассмотрение в Третейский суд (при наличии соглашения сторон).

14.2. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (займодавца) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

14.3. Для обращения взыскания на заложенное движимое имущество, в досудебном порядке необходимо нотариально оформленное соглашение залогодателя с залогодержателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

14.4. Требования залогодержателя удовлетворяются за счёт движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя и залогодержателя. Однако на предмет залога, переданного залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

14.5. Взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

• Для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

• Предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

• Залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

14.6. В случае, когда в качестве обеспечительной меры возврата займа используется залог прав требования, распоряжение предметом залога производится во внесудебном порядке, если иное не предусмотрено законом.

15.Порядок досрочного возврата потребительского займа.

15.1. Пайщик в течение 14 календарных дней с даты получения займа имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления кооператива с уплатой причитающихся процентов за фактический срок пользования займом.

15.2. Пайщик в течение 30 календарных дней с даты получения займа, предоставленного с условием использования пайщиком полученных средств на определенные цели, имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления кооператива с уплатой причитающихся процентов за фактический срок пользования займом.

15.3. Договор займа может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон либо или в ином порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

16. Уступка прав (требований) по договору займа.

16.1. Кооператив вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору займа третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

16.2. При уступке прав (требований) по договору потребительского займа Кооператив вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договорам займа, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных.

16.3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору займа, обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

16.4 При заключении договора займа стороны могут прийти к соглашению о запрете Кооперативу уступки третьим лицам прав (требований) по договору займа.

  1. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
    1. 1.Изменения и дополнения к настоящему Положению, а также иные вопросы, касающиеся порядка предоставления займов членам кредитного кооператива, не урегулированные настоящем Положением, рассматриваются и принимаются Общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков).